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随着住民斲丧程度的不绝进步，传统的斲丧观念渐渐向名誉斲丧、超前斲丧变化，尤其是在新生代门生群体巨大的斲丧需求和资金需求的动员下，校园金融渐渐成为斲丧升级的新热门和经济增长的新动力。然而，当前校园金融市场存在着严峻的供需不匹配的抵牾。传统金融机构的市场布局不敷导致了门生资金渠道单一，而现有平台和产物缺乏创新的范围性又使得校园金融模式发展迟钝。因此，探索创新型校园金融发展模式对于促进斲丧经济增长意义庞大。
校园金融关注互联网金融发展方向
大门生是一类特别的斲丧群体，头脑开放、斲丧潜力巨大，但是资金匮乏在很洪流平上限定了门生的购买力。从大门生长期的名誉还款本领思量，发展校园金融是办理门生当前资金供需抵牾的重要本领。然而传统贸易银行忽视校园金融业务，央行征信体系缺乏大门生正常的名誉信息数据，导致校园金融财产发展迟钝。
大门生名誉卡自2004年鼓起，银行市场份额曾一度攀升，在肯定程度上办理了大学资金短缺题目。比方中国农业银行发行的优卡，授信额度在500~2000元不等，同时还为名誉精良的门生客户免费开具名誉陈诉，在肯定程度上形成了门生精良的名誉记录。
但是由于门生理财本领差、名誉观念淡薄，各种名誉违约变乱相继发生。因此，自2009年银监会下发《关于进一步规范名誉卡业务的关照》，大门生名誉卡业务被叫停，门生金融市场出现短暂空缺。以后，部分银行虽仍旧推出大门生名誉卡，但名誉额度极低、授信严格，要求获取具有归还本领的第二还款泉源书面包管。现农行已经克制门生名誉卡“优卡”的发行，而像浦发银行高校门生芳华卡之类的名誉卡虽仍在发行，但无父母包管时透支额度为0，难以满意处于斲丧需求茂盛期的大门生群体，校园斲丧金融发展召唤新的出路。此时鼓起的互联网金融正为补充银行在校园金融服务中的空缺提供了大概。
客体特性决定了市场特性，互联网金融与校园金融之间具有天然相近的属性底子。门生群体所具有的创新性、活动性和发展性等独特属性为校园金融与互联网金融的融合发展奠定了底子。互联网金融实质上是对银行传统业务涉及较少或尚未涉及的范畴举行增补，将“长尾理论”乐成运用到业务中，从客观上为互联网金融参与校园金融市场奠定底子。
一方面，门生客群具有创新性头脑，斲丧观念趋于开放，对互联网金融等新兴事物具有浓厚的爱好。门生客群的这种对于新事物发展的推动作用形成了互联网与校园金融相互融合的底子。另一方面，门生群体所具有的发展性要求校园金融产物以全方位、个性化服务突破门生大学4年的服务时限，在门生差别人生阶段为其计划差别的产物、针对差别的家庭环境提供差别的服务。因此，在投资、理财、乞贷需求难以得到满意的时间，门生更轻易担当互联网金融这种便捷的金融服务和产物。比方，付出宝推出的“蚂蚁花呗”就是基于用户的账户信息、买卖业务记录以及还款状态为门生提供的斲丧信贷产物，名誉额度一样平常在1000~5000元。与银行名誉卡相比，这种互联网斲丧名誉产物开通便捷、高效，有效地补充了传统校园金融在缺乏门生客群服务连续性上的不敷，镌汰门生毕业即流失的征象。
开辟校园发展链金融新蹊径
门生是最具发展性的优质客群，这种发展性表现为门生从底子教诲到大学阶段的学习性过程以及毕业后的社会化过称的总和。把握门生客体的发展性，发展门生发展链金融，是进步校园金融发展连续性的关键。别的，随着个人征信体系建立的不绝美满，校园金融客户的终身需求总额不可猜测，大概达十万、百万乃至千万的量级。大门生名誉本领具有长期性和长期性，并不会由于当前的少量坏账而影响将来的名誉状态，门生信贷和斲丧金融产物完全可以突破时间和空间的限定。别的，门生家长及学校的社会荣誉每每对门生贷款起到了隐性包管作用。当门生无法准期还款时，家长为了不影响孩子的学业及前程，通常都会代其归还贷款，镌汰了坏账的发生率。从一生的角度来对门生客户举行名誉评级和名誉判定，是互联网金融期间探索校园金融发展模式的新特性。
因此，以互联网金融头脑来定位的校园金融，应着眼于门生客体的终身角度。创新校园发展链金融，就是要针对门生群体具有高发展性的特性，从娃娃抓起，布局底子教诲阶段市场，重点发展高端人才的校园金融市场，同时拓展至广阔的门生毕业斲丧场景，作育金融平台的终身客户。此中，底子教诲市场是一个作育小型用户的底子阶段，思量到门生家长对孩子教诲的器重程度，可以适时开展爱好班、课外辅导类分期产物，资助门生从小打仗校园金融产物，为企业的连续性策划打下底子。在大门生市场，平台企业应重点发展大门生分期信贷平台、助学贷、易学贷等多种互联网金融模式，以便捷、低廉而高效的金融服务加强大门生斲丧粘性。而在毕业生斲丧场景，校园金融业务从门生拓展至毕业生以及白领阶层，为其提供房租分期、购房装修贷款等服务，乃至面向公司高管、大学传授等精英人群提供大额贷款服务，形成具有发展性的金融服务链。
创新驱动校园金融发展内核
校园金融市场处于发展初期，产物服务单一，缺乏用户连续性与创新性。重要包罗满意门生购物需求分期购物平台、用于大门生助学的贷款平台以及为门生提供练习、兼职的增值服务三种简单模式，固然在肯定程度上满意了门生的斲丧需求，但是由于缺乏创新、产物条理较低，同质化征象较为严峻。产物着眼于大门生就学阶段，缺乏斲丧场景的拓展，导致门生用户群出现毕业即流失、斲丧高额低频等题目。比方最早于2013年1月以及于2014年3月上线的分期乐、趣分期两家大门生分期平台，都是自建P2P理财平台，通过商家入驻或部分自营的方式为大门生网上购物提供分期服务，缺乏产物多元化。别的，当前国家羁系层面对于校园斲丧金融发展的态度不明，缺乏校园斲丧金融平台运行资质及类假造名誉卡合规性内容的相干规定，导致门生担当程度较低，多数仍以线下推广为主，运营本钱较高，行业发展可连续性面对挑衅。
创新校园金融发展内核应注意产物与服务创新，以优质的产物进步用户粘性，摆脱单靠低落贷款利率及额度吸引用户的传统营销范围。比方，打造“互联网+金融+斲丧场景”模式，以分期服务为入口整合金融资源与斲丧场景，利用沉淀用户和征信数据创建在线购物与各大电商网站一体化的假造平台，将分期购物拓展至教诲培训、旅游服务、生存娱乐等服务场景。同时，重点拓展精英人群的金融服务，设立大门生创业基金，为门生提供须要的技能、资金和货源，发掘大门生的创业、创新商机。而在线下市场推广上要注意节省本钱，多用培训、任务、比赛的管理方式引导大门生团队，作育一批初始用户成为“校园大使”来动员产物推广。
和谐普惠金融与市场金融的关系
门生客户兼具发展潜力与实际弱势，是典范的“长尾”客户群。互联网金融服务于小微客户的普惠性对校园金融企业的社会责任提出了更高的要求。因此，发展校园金融的目标并不但仅是拓展金融服务的新市场，更紧张的是对门生斲丧及金融潜力的提拔和发掘，为门生提供普惠式服务。创新“互联网+校园金融”模式应起首驻足服务于天下高校学子，以普惠金融为重要营销战略，分身市场金融。
在校园服务阶段，一是注意校园金融产物的服务质量和优惠活动，向门生客户适度让利。积极推出针对贫苦学子的勤工俭学筹划，资助贫苦门生办理学费和生存费题目；二是以进步门生对劳动创造代价的认同感，加强门生社会实践本领为目标，通过多种活动方式支持、引导大门生择业、创业。比方，2014年上线的爱学贷金融平台便是专注于大门生创业的天使投资机构，以互联网为重要投资范畴，连合线上线下资源，满意大门生的创业需求；三是积极开展与传统金融机构创建门生名誉评级体系的相助，为参加互联网校园金融的每位学子用户提供职业本领、斲丧本领、名誉程度的客观评估陈诉，资助门生积聚个人名誉，为其进入职场提供权势巨子、透明的参考数据。在毕业跟踪服务阶段，门生有了肯定的经济底子和社会履历，服务营销模式应变化为以市场化金融服务为主，与门生毕业之后的斲丧金融服务方举行数据对接，实现校园金融服务模式的二次转型。
（文章泉源：金融时报作者：陆顺）
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张晓玫：西南财经大学金融学院博士生导师、中国微金融与互联网金融创新研究中心主任
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